Hypothecair krediet

Waneer je geld wil lenen voor de aankoop of bouw van een woning, sluit je doorgaans een “hypothecair krediet” af. Dat betekent dat je de kredietverstrekker – de bank – de garantie biedt dat je het kapitaal en de interesten terug zal betalen. Doe je dat niet, dan kan de bank je woning namelijk verkopen om zo haar geld te recupereren.
Een hypothecair krediet wordt vastgelegd in een notariële akte; dit noemt men een hypothecaire inschrijving. Hiervoor moet je extra kosten betalen.

Vaste of variabele rente?

Hoeveel interesten je moet betalen op het geleende kapitaal, hangt niet alleen af van de rentevoet, maar ook of die vast of herzienbaar is.

Vaste rentevoet

Een vaste rente heeft als voordeel dat je op voorhand weet hoeveel interesten je moet betalen. Je zal dus nooit voor verrassingen komen te staan wanneer de rentevoet zou stijgen. Wanneer de rentevoeten laag zijn – wat momenteel het geval is – is het aan te raden om voor een vaste rente te kiezen.

Herzienbare rentevoet

Een herzienbare rente wordt gedurende de looptijd meerdere malen aangepast. Kies je voor deze formule, dan is je rentevoet in het begin lager dan een vaste rentevoet; daardoor kan je dus meer lenen. Wees wel voorzichtig: de rentevoet kan stijgen naargelang de evolutie van de index, waardoor je maandelijkse afbetalingen op termijn hoger worden. Je mag dus niet te veel lenen, ander kan je misschien in de problemen komen.

Een herzienbare rentevoet kan niet onbeperkt stijgen – er zijn door de wet een aantal beperkingenopgelegd:

  • Na het eerste jaar mag de rentevoet met maximaal 1% stijgen ten opzichte van de oorspronkelijke rentevoet
  • Na het tweede jaar mag de rentevoet met maximaal 2% stijgen ten opzichte van de oorspronkelijke rentevoet
  • De rentevoet mag maximaal verdubbelen

Veel banken voorzien bovendien de mogelijkheid om een “CAP” te nemen op de rentevoet. Dat betekent dat de verhogingen (en verlagingen) beperkt worden. Bij voorbeeld: voor een rentevoet van 5% met een CAP +/- 2%, kan de rente schommelen tussen minimaal 3% en maximaal 7%. Dit biedt dus een extra garantie dat je bij stijgingen de maandlast nog zal kunnen dragen.
Daarnaast bieden sommige banken een “accordeon-formule” aan. Dat betekent dat wanneer de rentevoet stijgt, de maandelijkse afbetaling dezelfde blijft, maar de looptijd van de lening verlengd wordt.

Share This